Conditions, plafonds de revenus, montant et intégration dans votre financement : tout ce qu'il faut savoir pour devenir propriétaire sans payer d'intérêts sur une partie de votre prêt.
Barème officiel en vigueur, mis à jour le 10 novembre 2026
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt, financé par l'État, réservé aux primo-accédants qui achètent ou font construire leur résidence principale. Il ne finance jamais tout le projet : il vient en complément d'un prêt principal, et c'est précisément là que l'accompagnement d'un courtier fait la différence.
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été fortement élargi : toute la France est éligible pour le neuf, maisons individuelles comprises, et le barème a été reconduit tel quel par la loi de finances 2026. Ces règles s'appliquent aux offres de prêt émises jusqu'au 31 décembre 2027.
Selon vos revenus, la zone et le type de logement
Vous ne remboursez d'abord que le prêt principal
Prêt Action Logement, PAS, MaPrimeRénov', aides locales
Barème officiel (offres émises depuis le 1er avril 2025). Résultat indicatif, confirmé gratuitement par nos courtiers.
Estimation hors vérification de la zone, de la condition de primo-accession et des règles de plafonnement par rapport aux autres prêts.
La loi de finances 2026 a reconduit le barème élargi d'avril 2025 sans le modifier
Quatre critères à remplir simultanément
Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Avoir possédé un bien locatif ou une résidence secondaire ne vous exclut pas. Exceptions pour les personnes en situation de handicap (CMI invalidité, AAH, AEEH) et les victimes de catastrophe.
Le logement doit devenir votre résidence principale dans l'année suivant l'achat ou la fin des travaux (6 ans si vous achetez pour votre retraite) et être occupé au moins 8 mois par an. La location n'est possible qu'à titre dérogatoire, après 6 ans.
Le revenu pris en compte est le plus élevé entre le revenu fiscal de référence N-2 de toutes les personnes qui occuperont le logement et le coût de l'opération divisé par 9. Il doit rester sous le plafond de votre zone (tableau ci-dessous).
Neuf (achat ou construction, jamais habité) dans toute la France ; ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût en zones B2 et C ; logement social vendu à son occupant ; local transformé en logement ; accession en BRS ou PSLA.
Revenu fiscal de référence maximum du foyer selon la zone et le nombre d'occupants
| Occupants | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 (× 1) | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 (× 1,5) | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 (× 1,8) | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 (× 2,1) | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 (× 2,4) | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 (× 2,7) | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 (× 3) | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus (× 3,3) | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
La zone B1 (en vert) regroupe la majorité des communes où se trouvent nos agences : Douai, Lens, Arras, Cambrai, Valenciennes, Orchies, Saint-Amand-les-Eaux. Lille est en zone A.
Votre revenu est divisé par le coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq…). Le résultat vous situe dans une tranche :
| Zone | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| Zone A bis / A | ≤ 25 000 € | 25 001 € à 31 000 € | 31 001 € à 37 000 € | 37 001 € à 49 000 € |
| Zone B1 | ≤ 21 500 € | 21 501 € à 26 000 € | 26 001 € à 30 000 € | 30 001 € à 34 500 € |
| Zone B2 | ≤ 18 000 € | 18 001 € à 22 500 € | 22 501 € à 27 000 € | 27 001 € à 31 500 € |
| Zone C | ≤ 15 000 € | 15 001 € à 19 500 € | 19 501 € à 24 000 € | 24 001 € à 28 500 € |
Montant = coût de l'opération (plafonné) × quotité de votre tranche
| Type de logement | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| Appartement neuf (bâtiment collectif) | 50 % | 40 % | 40 % | 20 % |
| Maison individuelle neuve | 30 % | 20 % | 20 % | 10 % |
| Ancien avec travaux (zones B2 et C) | 50 % | 40 % | 40 % | 20 % |
| Logement social (vente HLM) | 20 % | 20 % | 20 % | 20 % |
| Occupants | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Si votre projet coûte plus que le plafond, la quotité s'applique au plafond. Le PTZ ne peut pas non plus dépasser le montant des autres prêts de plus de deux ans (tranches 2 à 4) ni les dépasser de plus de 25 % (tranche 1).
Le PTZ se rembourse sur 25 ans maximum. Plus vos revenus sont modestes, plus la durée est longue et plus le différé est important : pendant cette première période, qui peut atteindre 15 ans en tranche 1, vous ne remboursez rien sur le PTZ et ne payez que votre prêt principal. En tranche 4, la durée est plus courte et le différé réduit, voire absent.
C'est un point clé du montage : un bon plan de financement lisse les mensualités pour que votre effort reste identique avant et après la fin du différé. Mal calibré, un PTZ peut au contraire créer une « marche » de plusieurs centaines d'euros par mois au bout de 10 ou 15 ans. Nos courtiers construisent systématiquement ce lissage avec la banque.
Si vous êtes agent public, consultez aussi notre page dédiée au prêt immobilier pour fonctionnaires : les conditions spécifiques se cumulent avec le PTZ.
Le PTZ n'est pas un prêt à part : il doit être pensé dès la première simulation
Primo-accession, revenus N-2 de tous les occupants, zone exacte de la commune (le zonage a changé en septembre 2025 et juin 2026 dans le Nord et le Pas-de-Calais), nature du bien : nous validons chaque critère avant de vous engager.
Entre un appartement neuf (jusqu'à 50 %) et une maison neuve (jusqu'à 30 %), ou un bien ancien avec 25 % de travaux en zone B2/C, le PTZ change du simple au double. Nous chiffrons chaque scénario pour que vous choisissiez en connaissance de cause.
Seuls les établissements conventionnés avec l'État distribuent le PTZ, et chacun l'instruit différemment. Nous orientons votre dossier vers la banque qui traite le mieux ce type de montage, en négociant directement avec les sièges régionaux.
Nous assemblons PTZ, prêt principal et prêts complémentaires (Action Logement, PAS, prêt employeur) en un plan de financement à mensualité constante, puis nous vous accompagnons jusqu'à la signature chez le notaire.
Les réponses de nos courtiers aux questions les plus posées
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt ni frais de dossier, garanti par l'État, réservé aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale. En 2026, il finance jusqu'à 50 % du coût de l'opération (dans la limite de 180 000 €) et se rembourse sur 25 ans maximum avec un différé pouvant atteindre 15 ans. Il complète obligatoirement un prêt immobilier classique.
Rien de nouveau au 1er janvier 2026 : la loi de finances pour 2026 (loi n° 2026-103 du 19 février 2026) n'a pas modifié le dispositif. Le barème élargi entré en vigueur le 1er avril 2025 reste applicable : PTZ ouvert à toute la France pour le neuf, appartements comme maisons individuelles, et à l'ancien avec travaux en zones B2 et C, pour les offres émises jusqu'au 31 décembre 2027.
Toute personne qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Des exceptions existent : titulaires d'une carte mobilité inclusion « invalidité », bénéficiaires de l'AAH ou de l'AEEH, ou victimes d'une catastrophe ayant rendu le logement inhabitable.
Le revenu fiscal de référence de l'année N-2 (revenus 2024 pour une demande en 2026) du foyer ne doit pas dépasser, pour une personne seule, 49 000 € en zones A bis et A, 34 500 € en zone B1, 31 500 € en zone B2 et 28 500 € en zone C. Ce plafond est multiplié par un coefficient selon le nombre d'occupants (1,5 pour 2 personnes, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, 2,4 pour 5, jusqu'à 3,3 pour 8 et plus).
Le PTZ représente un pourcentage (quotité) du coût de l'opération, plafonné selon la zone et la taille du foyer. Pour un appartement neuf ou un logement ancien avec travaux : 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4. Pour une maison individuelle neuve : 30 %, 20 %, 20 % et 10 %. Le montant maximal absolu est de 180 000 € (50 % de 360 000 €, pour 5 personnes et plus en zone A).
Oui, depuis le 1er avril 2025 et jusqu'au 31 décembre 2027, la construction ou l'achat d'une maison individuelle neuve est à nouveau éligible au PTZ partout en France, y compris en zones B2 et C. La quotité est toutefois réduite de moitié par rapport au collectif : 30 % en tranche 1, 20 % en tranches 2 et 3, 10 % en tranche 4.
Oui, uniquement dans les communes classées en zones B2 et C (par exemple Orchies ou Saint-Amand-les-Eaux ne sont plus concernées depuis leur passage en B1 en septembre 2025, mais de nombreuses communes rurales du Nord et du Pas-de-Calais le sont). Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération et être achevés dans les 3 ans. L'achat d'un logement social (vente HLM) est aussi éligible, avec ou sans travaux.
Lille et plusieurs communes de la métropole (La Madeleine, Lambersart, Loos, Marcq-en-Barœul…) sont en zone A. Douai, Lens, Arras, Cambrai, Valenciennes, Orchies et Saint-Amand-les-Eaux sont en zone B1. Le zonage évolue régulièrement (arrêtés de septembre 2025 et juin 2026) : nos courtiers vérifient la zone exacte de votre commune et le plafond qui en découle.
Le PTZ ne finance jamais la totalité du projet : il s'ajoute à un prêt principal (prêt bancaire classique, prêt d'accession sociale, prêt conventionné, prêt épargne logement, prêt Action Logement…). Notre rôle de courtier est de combiner ces prêts avec un lissage des mensualités pour que votre effort de remboursement reste constant, y compris lorsque le remboursement du PTZ démarre à la fin du différé.
La consultation et la simulation sont entièrement gratuites. Les honoraires de courtage ne sont dus qu'en cas de succès, lors de la signature de votre prêt immobilier. Nous vérifions votre éligibilité, calculons le montant exact de PTZ, choisissons la banque conventionnée la plus adaptée et négocions le taux du prêt principal.
Sources : service-public.gouv.fr, décret n° 2025-301 du 29 mars 2025, loi n° 2026-103 du 19 février 2026 de finances pour 2026.
Nos courtiers vérifient votre éligibilité, calculent votre PTZ au centime et l'intègrent dans un financement au meilleur taux. Réponse sous 24 à 48 h.
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